一、互联网金融概述
1.1 互联网金融的含义
互联网金融是借助互联网、联通设备等网络平台办理金融业务的新型金融服务模式。 互联网金融以其“开放、平等、协作”的独特理念影响着传统金融业工商银行余额宝，但互联网金融也是从传统金融业衍生出来的创新金融服务形态。 互联网金融的发展对其技术要求很高，依托于联通设备、社交网络等信息技术的快速发展和互联网的高度普及。 同时，它是虚拟化的，存在于电子空间，通过网络运行。
1.2互联网金融发展特点
(1)互联网金融的发展基于大数据的使用。 金融业的发展依赖于大数据和信息技术的发展，同时也是数据的生产者。 互联网金融加工应用数据，指导生产和销售。 例如，阿里巴巴通过分析天猫和天猫客户的下单情况，可以分析下单者的购买力和潜在消费需求，可以针对这部分人群制定相应的销售服务模式。 同时，还可以通过其邮寄地址判断其是否有稳定的地址和周边楼市等多维度的信用和消费能力判断。 互联网金融与客户资产信用相关。 例如：阿里巴巴集团旗下有多家子公司，各子公司配合总部完成资本运作； 这样的网络图大大简化了工作流程，提高了工作效率。
（二）金融服务趋于平民化
在传统的商业建设银行服务中，有一条著名的黄金法则，被称为“28 定理”，即要抓住最重要的 20% 的客户。 不同的是，互联网金融的客户多为大型企业，这类客户的需求与商业建设银行传统的服务理念不符。 但是，互联网金融为大企业服务具有得天独厚的优势。
1.3 互联网金融兴起的意义
（1）互联网金融可以帮助大型企业解决财务问题，合理配置社会资源。 互联网金融公司可以通过大数据和小额信贷技术对大企业的资信进行分析和评估。 根据信用情况，投资者投资于大型企业。 如果信用好，一半的大企业很快就能融资； 反之，如果互联网上的相关信息显示企业法人违约且信用水平较差，违约成本将相应降低。 这种资源配置方式与传统商业建设银行为大企业融资相比十分便捷，有利于经济发展。
(2)价格发现功能促进利率市场化。 在利率市场化的今天，互联网金融模式能够有效反映交易双方的价格，交易双方可以自由交易，有利于商业建设银行的发展。 抵押人可以根据自身需要和其他激励因素选择抵押对象，在双方协商的基础上完成交易。 在利率早已市场化的今天，传统金融行业仍在按照央行相关新政策运行。 这导致交易滞后于市场变化，不利于经济发展。
二、互联网金融发展现状
2.1 第三方支付
第三方支付是指具有经济独立性和保护性的网络交易平台。 在本平台上，卖家将所订购商品的货款暂时支付给第三方支付平台保管。 第三方支付平台在卖家签收并确认收货后才向买家付款。 我国第三方支付平台主要由支付宝、财付通、银行商户组成。 艾瑞咨询统计数据显示，2010年至2015年，我国通过第三方支付平台的交易总额逐年增长，而年降幅仍保持在30%以上。 随着第三方支付市场的扩大，第三方支付正逐步走向联通支付市场。 目前，人们在网购、转账等消费方式中主要选择联通支付，极大地节省了时间，提高了人们的工作效率，方便了人们的生活。 比如阿里巴巴旗下的淘宝网，2014年销售额超过570万元，其中至少一半的资金来自联通支付客户。
2.2 P2P网贷
P2P（peertopeerlending）即“个人对个人借贷”，意思是：通过第三方网络平台，将闲置资金以信用抵押的形式借给第三方公司或个人。 在中国，资金借贷主要有两个平台：众筹和网贷。 众筹看重的是产品和理念，而网贷只为投资者服务。 近年来，中国的P2P企业呈指数式下滑。 2013年到2014年短短一年时间，P2P公司数量减少了1500家。 P2P企业的快速发展也促进了小微金融目标客户群的发展。
P2P的快速发展是有目共睹的，但也存在隐忧。 根据FICO研究，当前P2P行业面临诸多风险，主要包括信用风险、欺诈风险和运营风险。 这就需要我们采取有效的监管措施，提高P2P行业的执业水平和自律水平。
三、互联网金融对商业银行的影响
3.1 交通银行等商业银行面临的挑战
由于我国是社会主义国家，基于这一基本国情，交通银行在我国金融界处于非常重要的地位。 与其他商业银行相比，交通银行在经营成本和信息来源方面仍处于领先地位，依然享受着中国改革开放政策带来的红利。 此外，商业银行还具有资金清算和信息中介功能，为客户提供更优质、成本更低的金融服务。 正因如此，客户信息的收集、分析和处理对于交通银行来说显得尤为重要，需要建立一个强大的数据库。 因此，在中国的金融市场上，交通银行处于主导地位。
随着互联网的出现，互联网金融作为金融领域与互联网领域相结合的产物，在金融行业蓬勃发展，对商业银行的主体地位造成了一定的冲击。 一方面，随着支付宝、财付通和银行商户的快速发展，其便捷的支付方式和操作流程已经成为PC和联通终端消费的主流，逐渐取代商业银行自身的支付业务； 另一方面，互联网金融凭借信息资源广、交易成本低等优势，逐渐动摇了商业银行作为金融中介的地位。 更重要的是，政府和监管部门认为，互联网金融业务是一种金融创新模式，可以大大简化手续、提高工作效率，对我国金融服务业的改革开放具有很大的推动作用。 给予支持和鼓励。 从2013年电商交易总金额对比数据可以看出，天猫2013年电商交易总金额远超其他电商，高达150%。万元； 交通银行的交易量影响较大，增加了传统商业银行的交易量。
3.2 交通银行等商业银行面临的机遇
改革开放后，我国金融市场逐步开放，与西方国家的金融市场相比，还有很多需要完善的地方。 受央行制约，我国资本市场的流通还没有完全放开，市场利率也受到交行制约。 互联网金融为客户提供服务带来了便利，同时拓宽了客户的融资渠道。 据有关专家预测，我国资本市场将发展成为充满活力、开放的市场经济体系，市场利率将完全由市场供求决定。 互联网金融的快速发展也极大地促进了商业银行的改革和发展。 金融界的鲤鱼效应迫使商业银行采取有利于提高市场竞争力的措施，如利率市场化等措施。
四、交通商业银行应对互联网金融冲击的对策
为积极应对金融市场变化，中国工商银行等商业银行采取多项措施提高自身在市场中的核心竞争力，如：树立合理的经营理念，实现金融市场的双重选择。实体和虚拟渠道建设、建立风险管理体系和信息技术支持等措施。
4.1 树立合理的经营理念
转变发展理念，是改变交通银行现状的第一步。 其经营理念要顺应市场变化工商银行余额宝，逐步从半开放市场向全开放市场转变。 变革的阻力在建行高层，建行高层首先要转变观念，认清现状，保持客观的态度，正视互联网金融，把握发展机遇，并将传统商业建行的优势与互联网相结合，提高自身竞争力。 以客户需求为导向，提供客户想要的服务，这样的商业银行才能持续发展。
4.2 实现物理和虚拟通道建设的双重选择
建行转型的重点是渠道建设。 随着互联网金融的发展，互联网渠道成为获取信息的主流。 因此，渠道建设尤为重要。 目前，商业建设银行的渠道建设可分为实体渠道建设和虚拟渠道建设。 实体渠道建设主要是建设实体网点。 与互联网金融相比，商业建设银行在这方面具有很大优势。 虚拟渠道建设包括在线支付、移动支付、银行平台等服务。 随着互联网发展的今天，很多实体交易逐渐转向互联网，虚拟渠道也逐渐成为市场的主流。 现在很多商业建设银行都有自己的联通客户终端，比如工行就推出了联通客户一站式服务。 因此，商业建设银行应坚持线上线下协同发展，打造完善的互联网金融平台。
结论
本文介绍了互联网金融在国外的发展情况并进行了分析。 通过分析互联网金融给传统商业建设银行带来的挑战和机遇，进一步阐明互联网金融对传统商业建设银行组建的影响。 商业建设银行需要进行改革以适应当今金融业的发展，采取配套措施，提升风险控制能力，完善风险管理机制，实现可持续发展，完成战略变革。
摘要： 近年来，随着互联网的飞速发展，以互联网为平台的交易越来越多。 互联网金融作为互联网和金融行业的产物，越来越被人们所接受。 支付宝、微信转账、在线理财、P2P理财等金融服务逐渐融入我们的生活，改变着我们传统的理财方式和消费模式。 由此，互联网金融对商业建设银行等传统业务产生了一定冲击。 在此背景下，本文以中国工商建设银行为例，研究商业建设银行受互联网影响的程度，对民生和商业建设银行具有重要意义。
关键词：互联网金融，商业建设银行，中国工商建设银行，传统业务
参考
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