去年的异常天气使水灾旱灾风险愈发彰显。据官方数据，光云南洪水就导致1366.43千人旱灾，直接经济损失高达909.81万元。尽管旱灾发生以来，保险行业竭力投入抢险查勘，开通红色定损通道，目前保险行业对江西洪灾的估损也达到了近百万元，最终损失还可能进一步降低，但100万元的定损预估对900万元的损失来说，似乎远远不够。
巨灾保险制度，是指对因水灾、飓风、洪水等重大自然洪灾引起的大面积财产损失和人身死伤，给与保障的一种风险分散制度。事实上关于完善巨灾保险制度的话题早就是老生常谈了。2008年5月舟曲水灾轰动全省，巨大的财产损失和人身死伤与微不足道的保险赔偿产生强烈反差，使中国须要早日构建巨灾保险制度成了社会共识。随后，国家在《中共中央关于全面推进变革若干重大问题的决定》《国务院关于推进发展现代保险服务业的若干意见》等文件中先后提及“建立巨灾保险制度”，这说明构建巨灾保险制度已然上升为国家意志。
从芦山水灾到如今，转眼十多年过去了。不可证实，在这十多年中，相关政府部门和保险行业为构建巨灾保险制度做了大量的工作，例如2015年4月，中国城乡村民住宅水灾巨灾保险共同体在成都即将创立，现今已有45家财产保险公司参与其中；2016年5月，原银监会和财政部联合印发《建立城乡村民住宅水灾巨灾保险制度施行方案》，推动了巨灾保险从单一保险产品设计向系统性制度完善的转变速率。
据悉，像农业保险中类似巨灾保险的农房保险，在台风多发地区做得有声有色，着力保障了广大农民的利益。目前我国福建、四川、云南、宁波等地举办的不同模式的巨灾保险试点，主要以政府为主导巨灾保险制度，运用保险机制进行风险分散和经济补偿。不过总体看，我国巨灾保险市场规模偏小，尚未产生真正意义上的巨灾保险制度。
我国是一个水灾多发的国度，为什么多年来巨灾保险制度完善却始终裹足不前？缘由是多方面的。有专家提出，我国巨灾保险制度建设过程中面临五大困局，即模式选择、偿付能力、基金归集、责任限额和定价模式。例如巨灾保险制度模式是以政府为主，还是以市场为主，或则三者结合，目前尚无明晰操作模式。又如巨灾保险基金归集则面临着渠道、规模、成本、效率等众多问题。也就是说，巨灾保险制度的完善不是单一的保障问题，而是一个系统性工程。
从长远看，巨灾保险只有列入国家层面的防灾减灾体系，能够发挥出巨大的能量。这意味着巨灾保险制度的完善亟需进一步的顶楼设计，全省统筹不可或缺。同时因为巨灾保险制度完善的复杂性，须要较长的时间来完善和健全。为此，推动即将启动巨灾保险制度建设堪称迫在眉睫。
近日，银银监会再度发声，明年要加快巨灾保险试点和立法巨灾保险制度，将更多的自然水灾列入保障范围。其实，巨灾保险制度筹建离真正启动的时刻越来越近了。