我们知道，无论是公积金还是银行贷款，住房贷款的还款方式有两种：等额本息和等额本金。等额本息，即每月还款额度固定；等额的本金就是一开始多付，后来越来越少。
接下来，我将详细计算两者之间的差异。以42万、22年、4%利率的公积金贷款为例。
等额本息：
还款期限为264个月（22年），每月还款额为2394.76元，除本金外，还款总额为632216.6元，还款利息为212216.7元。
等效主体：
还款264个月（22年）公积金贷款计算，第一个月还款2990.91元，第二个月2985.61元……以此类推，每月减少5元左右，直到第264个月，还款1591.26元元。还款总额为605,500.2元，不包括本金，利息为185,500元。
由此可见，等本金法还款比等本息法少还利息26716.4元。
哟，好像等本金法比较划算，具体算算吧
在我们小时候，家里有一万块钱就是有钱人，现在一百万块钱的家庭可能也不算什么了。所以人民币越来越不值钱了，因为CPI一直在涨
我们用国家统计局公布的1993年3月到2015年3月（嗯，刚好22年，和我们贷款时间一样）的CPI来算一下。需要注意的是，国家公布的数据是最后一年的同月=100！
由于上年同月等于100，我们只考虑每年的3月。假设我们现在有100块钱，看看1993年的购买力相当于多少。
2015年3月CPI为101.4。如果我们现在有100块钱，我们可以算出它的购买力相当于2014年3月的98.62元。以此类推，现在的100块钱大概相当于1993年的42.4元。卧槽，这怎么可能？？在我的印象中，现在的100块钱，在1993年最多只值10块钱……嗯，相信统计局公布的数据吧！
按照刚才的计算，1993年的42.4元相当于现在的100元，这22年的CPI平均涨幅计算为3.976%≈4%
由此看来，我觉得现在4%的公积金利率还是挺良心的！仅略高于CPI平均增速！这意味着公积金根本没有赚到我们的钱！人们只是在维护价值（保持相同的购买力）
让我们回到偿还贷款的话题上。每月等额本息还款额2394.76元，第一个月等额本金还款2990.91元，第二个月2985.61元……直到第113个月还款2396.97元，从第一个月开始114个月，还款额??度低于等额本息法……也就是说，前十年，每月还款额都高于等额本息法！
这件事搞定了，看来本息要等额还，这十年少还的钱，都可以投资了！刚才我们也看到CPI是3.976%，公积金贷款利率是4%，也就是说，只要你的投资回报率大于4%，你就可以哟~~最基本的东西就是投资余额宝，还有100% 4点的利率是多少……
同时考虑到我们的公积金存款金额会增加，经过对冲之后，我们存的钱会越来越少。在本金等额的情况下，前十年每年还款，比等额的本息要多出不少真金白银！具体是多少，我们来计算一下：
等值本金，到第113个月，我们已累计还款304,415.25元；
等额本息，至第113个月，共计还款270,607.88元；
你有没有看到，十年前我们自掏腰包花了33807.37元钱！
而我们的公积金在公积金中心，我的活期存款利率却只有0.35%！这不是坑吗！
从这里可以看出，如果我们不想提前还贷，用公积金当贷款，应该选择等额本息！！！前期多出的钱，最稳妥的村庄平衡宝就行了！
接下来考虑另一种情况，你有一些闲钱，想提前置换贷款，买更大的房子。那么，如果提前还贷，哪种方式合适呢？
让我们计算一下不同提前还款时间点的总还款额
等额本金法的优势还是挺大的！但前100个月的优势并不明显。换个图做等额本息和等额提前还本，不同时间节点的金额差异
现在很明显，等本金法比等本息法还款少！
那么，什么时候还款最好呢？当然是越早还款越好！
由此，我们得出结论：
1.使用公积金贷款，如果不想提前还贷，应该选择等额本息！！！
2.如果想先还贷款再用公积金买房，选择等额本金！！
3.如果不提前还贷买房，或者提前还贷后不能再用公积金买房（比如面积超限等），那就不要提前还贷！
4.公积金贷款这么便宜划算，能贷多少就贷多少！你能借多久就借多久！因为公积金贷款计算，你这辈子可能只有这一次机会，能在这么长的时间里，以这么便宜的利率拿到这么多钱！
欢迎大家讨论！以上如有不合理之处，敬请指出！
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