只想退休，又担心钱不够退休怎么办？
你有没有听见过？个人养老政策正式落地，现在就可以为未来的养老基金做准备了！
11月4日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发《个人养老金实施办法》，规定个人养老金参保流程、基金账户管理、机构和产品管理、信息披露等。、监督管理等方面作出具体规定。
这标志着我国养老金个人账户制度正式实施。
11月18日，中国证监会官网公布了个人养老基金目录和代销机构目录。其中个人小额投资理财，天天基金成为首批入围名单的独立基金销售机构之一，并获得首批个人养老基金销售资格。
作为预告，天天基金将尽快支持个人养老基金账户的投资功能。
那么，具体的政策是什么样的，我们又该如何参与呢？今天就来说说吧。
什么是个人养老金
一般来说，我们平时领取的养老金来源主要有三种：社保、年金和商业保险。
社会保障由政府统一提供，年金由我们所在的企事业单位提供，保险由我们自己购买。
现在有了个人账户养老金，相当于在原来的制度上加了一部分。
个人养老金实行个人账户制，缴费全部由参保人自行承担，参保人自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。
与直接购买养老金产品相比，好处是可以享受税收优惠，丰富和多样化养老需求，同时帮助个人理财规划养老基金，合理选择投资产品和投资期限，避免提前支取，从而有效补充养老金。角色。
我们能从中得到什么
一、本金积累
需要注意的是，个人养老金的参加者必须是参加我国城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的职工。
也就是说，只要在中国缴纳了基本养老保险，无论是职工基本养老保险还是城乡居民基本养老保险，都可以购买个人养老金。
目前，参保人个人养老金缴费上限为每年12000元，可按月、分期或按年缴纳。缴纳金额在一个自然年度累计，下一年度重新计算。
未来将根据各种因素适时调整该上限。
就算不做投资，每个月都可以把这笔钱拿出来存起来，利息可以按照银行存款来算，也算是强制性储蓄，积累起来可不是小数目几十年来。
2、优惠税率
个人养老金是延税的。
支付链接
个人缴存个人养老基金账户，按每年12000元的限额标准从综合收益或营业收入中扣除；
投资链接
计入个人养老基金账户的投资收益，不征收个人所得税；
接收链接
个人领取的个人养老金不计入综合所得，按3%的税率单独计缴个人所得税。
也就是说，我们每年投入个人养老金的12000元，现在不需要缴纳个人所得税，在退休或特定情况下领取时缴纳3%的个人所得税。
那么你能省多少钱？
让我们来计算一下。
一般情况下，我们每个月按工资的3%到45%征收个人所得税，但如果每个月存入个人养老金1000元，那么这1000元目前是免税的。个人所得税按收款时收到的总额的 3% 征收。
（计算方法：假设每年投入个人养老金账户12000，每年节税额按12000*（应缴纳个人所得税-3%）计算。数据仅供参考，不代表真实收入.不代表基金业绩，不构成投资建议，市场有风险，投资需谨慎）
如果月收入低于8000元，个人养老金不能帮你省税费，但如果工资高于8000元，收入越高，节税也越高，最多一年。节省5000多。
3、投资收益
当然，个人养老金除了税收优惠外，还可以自主选择银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等产品进行投资，而投资的收益也是我们能赚到的养老钱。
根据《暂行规定》，个人养老基金可以投资的基金产品种类包括：
个人养老基金名录由中国证监会确定，每季度发布。
目前，已有多只符合条件的养老标的基金入围名单，个人养老金账户单独设立Y股。
该等股份不收取销售服务费，享受50%的折让率。
首批养老金FOF约有40只Y股，未来容量将不断扩大。
（数据来源：东方财富精选数据，截至2022/11/17，无投资建议）
此外，个人养老金实行全程封闭运作。投资产品虽然可以赎回，但不能提前提取本金和收益。
这有助于我们很好地掌控自己的双手，通过长期复利的积累，获得长期更稳定的收益。
我们根据不同的年化收益算了一笔帐。假设距离退休还有30年，每年向个人养老金账户存入12000元，退休后可以获得的收入还是非常可观的。
（计算方法：假设每年存入12000，连续投资30年，本金总额为360000，到期扣除3%的税率，计算本息总收益。计算公式: 1.2*[(1+假设年化收益率)^30 +(1+假设年化收益率)^29+...+(1+假设年化收益率)^1]*(1-3% ），收益数据仅供参考，不代表真实收益，也不代表基金业绩，不构成投资建议，市场有风险个人小额投资理财，投资需谨慎）
还需注意的是，个人养老金账户是关闭运行的，但可以在退休、完全丧失工作能力、定居境外（境）或国家规定的其他情形时按月、分期或一次性提取。状态。需要缴纳 3% 的所得税。
当然，任何投资都是有风险的，个人养老投资同样如此。我们还是要根据自己的风险承受能力来选择。
不过FOF基金相对于其他一些股票型和混合型基金，投资的是基金，所以波动性会更小，长期的投资体验可能会更舒服。
再次通知，天天基金将尽快支持个人养老基金账户投资功能。
养老似乎离我们很遥远，二十出头、三十出头想养老似乎也不酷。
但这其实是对自己和家人负责的行为。
与其担心退休后钱不够用，不如早点做好规划，让我们以后的生活更从容，不是更酷的事情吗？
