自从支付宝送出儿子“花呗”和“家呗”后，他们的收入就减少了一半！
11月18日，根据阿里巴巴最新财报蚂蚁花呗是什么，蚂蚁集团今年二季度净利润为73.3亿元，环比下降35.7%，同比下降63.2%。
今年二季度的利润还不到去年同期的一半，有点离谱。是什么原因？
蚂蚁的收入减半
最重要的因素是：支付宝被迫搁置了“花呗”和“借呗”两大最赚钱的业务。
数据显示，2020年，花呗借贷的用户规模将达到5亿左右，蚂蚁约40%的收入将来自这两款相关的消费贷产品。仅当年上半年，花呗、借呗的营收就达285.86亿元，占总营收的39.41%。
可以说，蚂蚁通过高杠杆高利贷获得了巨额的财务利润。截至2020年，花呗、借贷贷款余额高达1.73万亿元。98%的资金来自多家合作银行，蚂蚁自有资金仅占2%。高达50倍的惊人杠杆，一旦出现问题，银行将直接面临巨大的风险敞口。
国家不能让蚂蚁放贷规模太大而不能倒闭。因此，在蚂蚁上市前夕，紧急停牌整顿。通过增资，将华北和捷北的业务分开，国资介入并纳入监管。
这样一来，蚂蚁的年本金回报率从原来的八倍下降到不到一倍。这生意从暴利变成了普通生意。没有了有贷款收入的支付宝，收入自然开始缩水，于是出现了腰斩的局面。
支付宝今非昔比
仔细想想，这些年支付宝其实变了很多。
2003年上线时，支付宝还只是一个支付工具。不过19年的发展，也整合了阿里的很多其他业务，比如淘票票、饿了么、菜鸟、你好、口碑团购等等，但是在增加了这些之后商家，并没有给支付宝带来多少帮助，甚至被网友吐槽，如今的支付宝越来越臃肿。
仅有的两家相对成功的企业是花呗和再白。现在去掉了这两个，支付宝的优势明显没有了。
别忘了，支付宝还有一个很强的对手——微信支付。
截至2021年12月，支付宝月活跃用户9.08亿，而微信月活跃账户13.09亿。
微信支付的背后是微信庞大的用户群体。人可以没有支付宝，但不能没有微信。支付宝一直想尝试做社交，但几次都失败了。
可以说微信有支付宝有的功能。现在它失去了两大收入来源，更不可能打败微信支付。
蚂蚁不再像以前那样了。
支付宝的没落，也让蚂蚁彻底跌落神坛。
马云有一句豪言“银行不换，我们就换银行”。他确实改变了很多金融业态，包括颠覆传统基金销售模式的余额宝。
2012年3月，以支付宝为核心的小微金服成立，彭磊出任阿里小微金服CEO。从这一天开始，支付宝从一家第三方支付公司转变为一家互联网金融服务集团。
在2020年上市之前，蚂蚁集团已经成长为一个庞然大物。它的首次公开募股是当年全球市场上最大的首次公开募股。以10月26日发行价计算，总市值高达2.1万亿元。
如果此次IPO成功，将成为人类历史上最大规模的创富运动。上市后，高管和员工持有的蚂蚁集团市值至少为1.5万亿元。以3万股东计算，人均净资产5000万元。
据当时媒体报道，当蚂蚁正式宣布上市时，整栋楼的员工都欢呼雀跃。毕竟，这是一举成为千万富翁的机会。
可惜，一切都在2020年11月戛然而止，上市前的紧急停牌彻底击碎了蚂蚁的金融梦。
最赚钱的花呗和在白也被分拆，本来赚钱的借贷业务也变成了普通业务。蚂蚁金服也从世界第一的位置跌落。恐怕就没有上市的机会了。
互联网的终结是借贷
其实，自古以来，借贷就是一个高利润的行业，时至今日依然如此。
所以当很多互联网公司，在抓住了巨大的流量之后，都会不约而同地做同一件事——发放网贷。并且变着花样，提醒你借钱。
蚂蚁般的大巨头，如此“慷慨”地借钱给人，自然不是为了施舍，助你渡过难关，而是为了赚钱。
例如，有很多舆论鼓吹“精致生活，超前消费”。就像下面的广告场景：外卖小哥用花呗交学费，实现人生逆袭。
尽管它看起来很鼓舞人心，但你不能与这样的场景争论。但在真实的故事中，又能有多少呢？很多年轻人都在借钱打游戏，买AJ，抽泡泡玛特等等。
我们之前讲过贫富差距，说2%的人拥有整个社会98%的财富，然后剩下98%的人只拥有社会2%的财富. 然而现在看来，贫富差距比想象中还要可怕。社会的真相是，2%的人占了全社会120%的财富，剩下的98%的人不仅没有财富，还背负着20%的债务，加起来正好是100 %。
近年来，很多像蚂蚁这样的互联网公司都在大力进行金融创新。数学、金融等好听的名字相继出现，其实都是“伪”创新，美其名曰“普惠金融”。说“放贷高利贷”是难听的。这种创新对社会的积极作用在哪里？
互联网科技公司要做好技术！过去10年蚂蚁花呗是什么，中国经济一直在单边上升，所以各大互联网公司的金融业务都没有经历过周期。但是现在，互联网的经济下行期已经到来，我这几年挖的一个个坑也将逐渐显露出来。