导读：世上只有妈妈好。给宝宝买保险是妈妈们的心事。本文将详细分析如何为宝宝购买保险。
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自孩子出生以来，妈妈们总是想方设法给孩子最好的，买现成的，用现成的，怜惜天下父母的心。作为两个宝宝的父亲，孙雅诗也深有体会。
总担心孩子输在起跑线上，担心孩子生病，担心孩子出事，担心孩子以后的教育。
说到生病，妈妈们自然会想到保险，给孩子买最好的保险。但是应该给孩子买什么样的保险呢？妈妈们很迷茫，不知道该何去何从。
带着这个疑问，今天孙雅诗分享了自己购买宝宝保险的心得，供妈妈们参考：
01. 为什么要给孩子买保险，目的是什么
给宝宝买保险，满满的都是爱。妈妈们知道什么是保险吗？
保险其实是一种用来转移风险的金融工具，以解决我们运气不佳时因风险造成的财务问题。
那么宝妈们，看看你给宝宝买的保险或者你选择的保单是否合适？
孙亚在实践中接触过很多盲投保险的例子，我给大家列举几个比较有代表性的：
要想给孩子买对的保险，宝妈妈首先要慎重考虑，给孩子买保险的目的是什么？
购买保险的目的不同，对应的产品也不同。不同的保险产品有不同的作用。有想过给宝宝买保险的目的吗？
其实，给宝宝买保险最大的“坑”就是买错了保险，不仅花了不少钱，而且达不到自己想要的目的。
所以在给宝宝买保险之前，一定要清楚自己的目的是什么。
02.婴儿风险分析
风险一、失去父母的风险
从表中可以看出，父母在30岁生育孩子时，在孩子20岁之前丧父的风险为3.5%，丧母的风险为1.7%。失去父亲的概率是失去母亲的概率的两倍以上。.
风险二、重大疾病风险
儿童在20岁之前患25种重大疾病的概率男女相同，为5.33%～6.56%。不应低估风险。
风险三、不幸事故风险
事故是意外的、突然的、不可控制的。孩子好动，对外界风险的抵抗力差，安全意识淡薄。每天都容易发生事故。
例如：触电、烧（烫）伤、机械损伤、骨折、溺水、呼吸道异物、食物中毒、药物中毒等。
据统计，意外伤害是我国14岁以下儿童死亡的首要原因，12岁以下儿童尤其是3岁以下儿童事故高发。
风险四、一般疾病风险
儿童体质较弱，更容易感染疾病。一些常见的呼吸道感染也可能引起其他更严重的并发症。对于孩子来说给宝宝买保险，小病住院是一笔不小的开支。
风险 5. 婴儿的教育问题
其实这不是冒险，但是宝宝上学是必须的，只要我们努力挣钱。其实妈妈们在实际保险中经常会犯一个错误：先管钱，再保！
03. 应该给孩子买什么保险？
优先事项 1：社会保障
社会保险是其他保险的基础，是国家的重要福利之一。孙雅士一直强调，不管是大人、小孩，还是老人，不管有没有病，都要上社保。
不应低估婴儿失去父母的风险。解决这个问题最好的办法就是先给自己配置高额的定期寿险和健康险。父母是孩子最大的保险。有父母的孩子就像一个宝藏。，婴儿是最安全的。这是孙雅诗一直说的。购买保险时，应以成人为先，儿童为次。
优先事项二：意外保险
事故的特点是性质不明、发生率高、死亡率高，而婴儿活泼好动、安全意识差。给孩子买商业保险，首先要考虑的是意外险。
意外险选择tips：
身故伤残保险金额一定要够，10岁前20万，18岁前50万
为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年人死亡的赔偿金进行了限制。10周岁以下死亡的，最高不超过20万元；18周岁以下的，最高不超过50万元。但是残疾是无限的。
额外的意外医疗是必不可少的。意外伤害大多是小疙瘩、疙瘩，需要门诊和住院治疗，所以意外医疗保险的保额应该越高越好。
免赔额越小，报销比例越高。
优先三、重疾险+百万医疗
据世界卫生组织称，恶性肿瘤已成为儿童第二大死因。白血病是最常见的癌症，占30%～40%，其次是脑瘤、神经母细胞瘤、淋巴瘤等实体瘤。
一旦患上大病，需要高昂的医疗费、治疗费，还有家庭有收入的人的后期护理费、营养费、康复费、误工费。
不要害怕，儿童大病的治愈率是很高的，经过有效治疗后，可以像普通孩子一样学习和生活。
充足的资金是确保儿童能够得到及时有效的治疗和康复的重要前提。
大病保险的出现，正是为了弥补患者直接治疗费用以外的保障缺口，如康复费、护理费、营养费、误工费、交通费等。
百万医疗，顾名思义，就是报销医疗费用，可以用于治疗重大疾病的高额费用。
大病保险与百万医疗相辅相成，各自发挥重要作用。
儿童重疾险投保Tips：
越早买保险越划算。宝宝健康，投保年龄小，保费便宜。
预算不足，考虑20-30年的消费定期重疾险，一是保费便宜，二是综合保障高。
如果预算比较宽裕，可以考虑投保到70岁或者终身消费重疾险，相对30年的定期险要贵一些。
预算充足，可以考虑多次赔付的身故责任重疾险。不幸的是，你在童年时期就患上了一场大病，这样你就不会在成年后陷入没有重疾险可买的尴尬境地。
孙雅士不建议购买分红型重疾险（高保费低保障），不建议购买附加重疾的万能重疾险（理财就是理财，保障就是保障，两方面综合考虑，以及保费比较高，如果预算不够，买这样的保险不伦不类，弃了可惜，吃起来鸡肋），不建议买返现-重疾险类型（退回来的几万块钱，几十年后贬值不值钱，一年要几千块钱）
百万医保小贴士：
保证续保的长期百万医疗是最好的。如果您在不幸的时期生病了，您可以继续续保。
自费药、靶向药、进口药等都可以报销。如果报销率高，最好100%报销。
优先级 4. 一般住院治疗 + 门诊治疗
有的妈妈觉得孩子身体抵抗力弱，大病中没有小病。他们希望有保险的情况下，可以承担部分小病的医疗费用。
全科住院医疗的出现，正好可以解决宝宝小病住院的医疗费用。
门诊医疗的出现刚好可以解决门诊费用，但孙雅诗并不建议购买。一是贵，二是每次门诊都有报销上限，意义不大。
一般住院医疗保险投保提示：
如果宝宝体质较弱，大人的保护已经够用了，按需购买即可。
尽量选择免赔额低、报销比例高、药费自付的普通医疗保险。
优先五、教育保险
如果你的预算充足，对大人和孩子的保障已经足够，在年轻的时候储备孩子的教育资金也不是不可以。
购买教育险的小贴士： 优先配置保障型险种，再配置理财型险种。先安全，后理财。
04. 不同预算的保险计划
每个家庭的家庭结构不同，收入情况、支出情况、债务情况、风险缺口不同，购买保险的预算也不同。
为了让妈妈们更直观的了解保险的概念，今天我们就以一个1岁男孩为例，按照实际预算进行演示。
方案一预算500元左右
解决方案分析：
因为预算紧张，可以先配置定期重疾险+小病，防范大病风险。一般重疾，30万的保额基本够用了。惠信安还包括8种特定重疾保额60万（比如白血病30万+30万）。作为必需品，必须购买意外险。这个萌娃险，20万保额符合规定，一般意外医疗2万，0免赔额，100%赔付，还是很不错的。因为没有百万医疗给宝宝买保险，2万住院医疗，加上社保报销，这个组合还是可以满足基本治疗费用的。
方案二预算1500元左右
解决方案分析：
每年1500元的预算，对于宝宝来说还是可以的。大病我们还是选择定期的重疾险。续保6年医疗（有社保），1万免赔额，1万伴侣住院医疗，可完美衔接。30岁前，意外+住院+重症治疗费+大病后康复费全是Assure。
方案三，预算2500元左右
解决方案分析：
与方案2相比，增加了70岁以下不包括身故责任的长期重疾险，保额50万元，额外增加25万元中度重疾险，弥补了长期重疾险的不足。 Plan 2中的定期重疾险，如果后面有多余的预算，可以加终身重疾险，等孩子长大了，30岁之前可以根据自己的情况加险，也很不错.
方案四，预算3500元左右
解决方案分析：
有的妈妈可能会说plan 3没有终身重疾险，可惜了。我们用人寿保险代替了 70 岁之前的保险。方案四比方案三多了近700元。
3500元以上的预算，可以有多种组合，比如重疾险多次赔付等，我们就不一一列举了。如有需要，请联系我们。
结语
希望对妈妈们有所帮助，写的不足之处还请大家指出批评。
相信妈妈们一定能够通过自己的努力，为宝宝购买到自己喜欢的保险。
最后，向妈妈们致敬，你们辛苦了！